Sorpresa: l’Italia ha i mutui meno cari in Europa (o quasi)

A quanto pare, l’Italia ha uno dei tassi medi sui mutui più bassi d’Europa. Eppure, la percezione diffusa continua a essere di costi insostenibili.

3,11%. Ecco il tasso medio nel quarto trimestre 2024 registrato dall’Italia. Un risultato che appare migliore di quello della Francia, della Germania e dell’Olanda. I dati affermano dunque che il nostro Paese, nel 2024, ha brillato nel panorama europeo dei mutui, con tassi tra i più bassi dell’area. Soprattutto per quelli a tasso variabile. A rivelarlo è l’European Mortgage Federation, l’organismo che rappresenta gli interessi dell’industria dei mutui a livello europeo.

Secondo l’analisi condotta dall’EMF, l’Italia si posizione in top 3, ovvero tra i primi 3 Paesi europei per convenienza sui mutui. Davanti ci sono solo a Belgio e Spagna. Nel 2024, infatti, Il TAN medio variabile italiano è sceso al 2,62%, dopo aver superato il 4,7% nel 2023. Grazie ai cali, stimolati dai tagli operati dalla BCE, le domande di mutuo sono cresciute del +12% circa nel 2024,. Un segno inequivocabile che il mercato si sta riprendendo. E il risparmio? Sempre secondo i dati dell’organismo europeo, la rata media mensile in Italia è calata di oltre 150 euro rispetto al 2023.

Ciononostante, per molti italiani la spesa relativa al mutuo è ancora troppo alta. Ciò dipende innanzitutto da requisiti bancari per la concessione del finanziamento sempre più rigidi. Senza un reddito minimo e stabile, delle garanzie e un buon credit score, è difficile poter ottenere un mutuo. Inoltre, un po’ ovunque, i prezzi delle case sono in aumento. In tutta Italia, nel 2024, i prezzi sono saliti del 2%. E nel 2025 la crescita non si è arrestata.

Il tasso fisso ancora sopra il 3% è poi percepito come più caro rispetto al passato. Soprattutto a fronte di un potere d’acquisto sempre più basso. Ed ecco spiegato il motivo per cui l’essere nella top 3 dei mutui più bassi in Europa non sembra un dato così realistico ai consumatori medi italiani. Eppure confrontando le percentuali con gli altri Paesi Europei la differenza è evidente.

La maglia nera è la Polonia, con un tasso medio del 7,50%. In Ungheria, i tassi si attestano alla media del 6,56% e in Romania al 6,01%. La Repubblica Ceca ha un tasso medio sui mutui relativo al 2024 del 4,96%. Nel Regno Unito la percentuale è del 4,54%. In Portogallo il tasso è del 3,62%, in Germania del 3,60% e in Olanda del 3,52%. Anche in Francia stanno un pochino peggio degli italiani, con un tasso medio del 3,20%.

La medaglia d’argento è della Spagna, con un tasso medio del 3,05% nel quarto trimestre del 2024 I mutui più convenienti si accendono invece in Belgio, con un tasso al 2,89%.

Mutui variabili: il vero affare in Europa si fa in Italia

I risultati migliori per l’Italia si sono registrati con il TAN medio variabile a fine 2024: 2,62% Una percentuale che anno prima era al 4,76%. Dunque, si è registrato un calo di oltre 2 punti percentuali. Per calcolare il risparmio reale, basta prendere come esempio il solito mutuo da 150.000 euro a vent’anni. Nel 2023 la rata mensile sarebbe stata di 970 euro. Nel 2024 è scesa parecchio: a 804 euro. In questo senso, il risparmio su base mensile è di 166 euro, con un risparmio totale di quasi 40.000 euro!

E per i mutui a tasso fisso? Lì, l’andamento è stabile. Ma secondo i dati raccolti dall’European Mortgage Federation, i mutui fissi sono già diventati meno convenienti nel nostro Paese rispetto a quanto succede nel resto d’Europa. Il tasso di poco superiore al 3% di fine 2023, a fine 2024, da noi, è sceso al 2.75%. Ma ora, a giugno 2025, è tornato a superare i tre punti percentuali. Di conseguenza, a meno di sconvolgimenti improvvisi, il tasso più conveniente oggi, grazie all’Euribor sotto il 2% e in discesa verso l’1,75% nel 2026, è ancora quello variabile.

Anche con tassi così bassi, l’impegno economico per i mutuatari resta elevato. Tra rata, spese accessorie e inflazione, tantissime famiglie sono in evidente difficoltà. E c’è chi rinuncia in partenza. Forse è anche un problema di memoria. Gli italiani si ricordano dei mutui all’1 o al 2%. E poi c’è la precarietà diffusa. In tanti non hanno le garanzie per poter chiedere un mutuo. E, all’orizzonte, non sembra esserci nessuna svolta che lasci presagire una ripresa.